DeFi的字面意思是去中心化金融（DecentralizedFinance），这个概念最早由DharmaLabs的联合创始人和首席运营官BrendanForster在文章《AnnouncingDe.Fi,ACommunityforDecentralizedFinancePlatforms》中提出。

DeFi的诞生宣告了去中心化金融的全面开花发展，而到底DeFi有什么特征呢？

1）建立在去中心化的区块链上

2）专注于金融领域

3）项目代码开源

4）拥有一个强大的开发者平台

以上四个特征是目前大众对DeFi的认知。至今，DeFi已发展两年，许多项目都已落地应用，汇聚了众多使用者和爱好者。

在这两年里，DeFi的定义已经远远超出它原本的范围，尤其这两年里涌现众多的DeFi应用，使得整个DeFi生态更加充实。

目前，DeFi领域雏形已形成，主要包含有六大板块，分别是：

1.支付与稳定币；2.去中心化借贷；3.交易所与流动性；4.金融衍生品；5.保险；6.预言机。

但是，现实并没有那么乐观。虽然DeFi的应用非常多，尤其最近随着概念的大热，很多号称DeFi的公链或者应用其实并非真的DeFi。

在笔者看来，单纯线上的DeFi都是伪DeFi。

为什么？

首先，你要明白，现在的网络是关系的强纽带，有网络的地方就有踪迹可查。即便是完全去中心化的比特币，也因为中心化的交易所的KYC政策，让不可追溯的比特币，有了实名和可追踪性。

所以，从这个角度来看%的去中心化金融几乎是水中月。

其二，所有你能看到的DeFi项目，只要有市场宣传就会有运营团队，运营即成本，成本涉及资金、人力和物力。再加上需要技术上实现安全、高效和加密，更需要充足的专业人才。

在笔者看来，真正的DeFi需要在线下拥有变现的通道，才是一个可以持续发展也能满足发展需求的DeFi应用。

我们知道，去中心化金融服务的人群可能不是那些拥有亿万资产的人，而是人数众多的普通人群和真正贫困的人。

他们可能没有智能手机，没有5G，没有AI，没有政治影响力，也没有任何组织或者机构的庇护。

所以我们不能用发达国家和发展中国家的基建、文化和社会公共资源基础去衡量他们，而是建立在他们的实际基础去考虑。

普惠金融概念从联合国提出来已经有相当一段时间，真正普及多少？

以目前所有组织和单位来看，GUCS的DeFi全球借贷发展整体的应用场景是最可能实现的。

为什么？

面向更广阔市场的GUCS全球借贷

我们知道，在借贷场景下，借贷双方最关心两点：一是借入与借出利率是多少；二是借出去的资金是否具有良好的资金偿还能力。

先来看利率。

在去中心化借贷平台上，资金的借出利率（以锚定美元的稳定币为例）一般在0.5%-15.49%。

合理的利率应该是平衡风险和收益后的结果，如果太低，出借人积极性不高，但是如果利率过高，那么风险也会加剧。

所以，GUCS非常注重收益与风险的平衡。

GUCS全球借贷业务的利率基本在2%每月，而且可以选择担保交易或者自由交易。

目前GUCS的全球借贷业务已经取得了全球21个借贷的许可，并于年7月1日正式上线。

目前可以进行借贷的国家有：埃及、利比亚、苏丹、阿尔及利亚、摩洛哥、埃塞俄比亚、肯尼亚、坦桑尼亚、乌干达、卢旺达、塞内加尔、佛得角、利比里亚、加纳、尼日尔、赞比亚、安哥拉、津巴布韦、莫桑比克、南非、科摩罗。

相比完全没有信贷背书，市面上很多的DeFi应用完全是让用户的资金在裸奔。

而在GUCSDEFI推出去中心化借贷业务的基础是GUCS的强大的底层信贷风控和国际征信体系。

1.信贷风控

GUCS向投资者提供了完整的资金使用的信贷风控服务。

比如某个融资方在GUCS注册认证后，他的融资行为将全程数据记录存证，包括资金流转情况、资产的抵押情况、公司是否存在法律纠纷等信息都会在GUCS中永久存证，而且无法修改，这种风控是可以跨区域，跨国家的，投资方可以方便地监控资金和公司的异动，从而有效防范造假舞弊。

2.国际征信

GUCS的DAPP应用都将记录用户的征信数据，并将上传至区块链为用户的征信数据。

有限度、可管控的信用数据共享和验证，GlobalUnionClubSub相关的应用都将实现征信数据接入，绑定者在消费、理财、交易、购物等行为时都将在链上更新自己的征信。

GUCS致力于打造国际征信体系，平台节点成员包括征信机构、用户、其他机构（互联网金融企业、银行、保险、政府部门等）。

平台主要的共享交易模式有两种：一是征信机构与征信机构共享部分用户信用数据，二是征信机构从其他机构获取用户信用数据并形成相应信用产品。

能够提现的去中心化借贷

正如前面说到的，如果去中心化的金融业务不能实现线下的提现，那么，应用又如何可持续并且健康发展？

很多去中心化DeFi应用避开线下提现这个点，是因为线下的提现功能会涉及非常重的人力物力等资源。

而其中最主要的一个环节是:线下的提现通过什么方式实现?是设立办事处，人工处理？还是机器？如果采用机器，用什么机器？

而GUCS采用全球投放ATM机的方式实现法币提现。

(测试中的GUCSATM）

我们看看GUCS去中心化借贷的流程：

GUCS全球借贷业务在链上即可发起借贷任务，任务将通过智能合约执行和完成。

借贷的参量因子将影响用户链上征信，同时征信也会影响用户的借贷额度。

通过链上智能匹配借贷关系，借款方收到贷款的EP,通过交易所、ATM机等多个渠道将EP变成指定的法定货币（还款方式反之,但需要支付一定的手续费）。

贷款方将自己的货币转换成稳定货币EP，然后进入链上撮合贷款合约，完成放贷流程，收到还款和手续费后则可以进行下次放贷。

如下图：

可以看得出，ATM机的投放让整个去中心化借贷有了真正落地的依托。

虽说DeFi吸引了众多玩家的眼球，但实事求是的说，目前DeFi仍十分小众，辐射范围有限，真实用户也只是原先币圈的玩家，并未给整个行业带来新的增量，这对行业的发展并不能起到非常好的促进作用。

尤其纯线上的DeFi金融应用更多的只是小部分人群的自嗨。

只有引入增量市场，才是王道。而GUCS普惠金融做到了。

相比于现有很多的DEFI产品，GUCS的全球借贷涉及的范围更广，场景更多，重要的是，GUCS不仅打通了全球用户的征信体系，让借贷行为更安全更有保障，还用ATM机打通了去中心化借贷的最后一公里，成为全球第一个能提现的去中心化借贷应用。

去中心化的GUCSDAO

一个新的观点认为，DeFi应用中，社区自治成为趋势。

只有将治理权归还社区，才会更好的提升用户信心，增强社区凝聚力。

同时，将项目交还社区也能在一定程度上剥离项目方团队面临的法律监管风险。

在这一点上，GUCSDAO已经走在了最前面。

DAO（去中心化自治组织）是一种可在没有任何人为干预的情况下自动系统性运作的组织。

DAO也可被定义为一种通过智能合约维护和维持自身的组织系统，用户可通过投票选举决定其未来发展方向。

GUCS针对当前DAO去中心化自治方面存在的问题，创造性地升级创造了DAO2.0版本GUCSDAO——将控制权交给GUCSDAO来实现真正的去中心化，创建出一个可持续发展的有效模型。

在GUCSDAO内，DAO的成员资格是开放的，不仅限于某个特定群体内部。DAO的成员/股东可以提议/投票决定要做出哪些变动，不存在有某个中央机构能够阻碍或更改其决策的情况。

GUCSDAO成员凭借其参与程度会获得直接或间接经济激励，来确保激励的一致性。

这些特性对于有效的去中心化来说至关重要。从这种意义上来说，比特币就是最成功的DAO。

在比特币网络中，任何人都可以通过运行一个节点或是持有比特币参与进来，可以提议、支持或反对BIP（比特币改进建议），最后凭借参与程度以及确保系统按规则运行而得到（最起码是间接的）奖励。同样地，正是这些特性使得DAO成为了强大的治理机制，可以让项目实现真正的去中心化。

GUCSDAO将跨链项目选择的决策权交到了参与者的手中。参与者可以任选一个ERC-20币种与GUCS组成交易对，并创建一个流动性池子。

参与者只要为这个池子提供流动性，就能拥有这个池子的份额，有权从池子的收入中分成。参与者同样拥有下线权，只要撤出流动性并销毁份额即可，GUCSDAO组织拥有最终裁定权。通过这一过程，参与者可以全权决定项目是否可成为GUCS去中心化分布式银行支持的项目。

此外，GUCS收取的所有手续费（每笔交易收取0.3%）都会交到池子的流动性提供者手中。这样一来，参与者就可以直接从系统运行中受益。从整个架构来看，GUCSDAO不仅贴合DAO的定义，还为DAO的应用场景做了升维演绎，是对DAO2.0时代的展现探索。

治理代币是价值捕获的唯一载体，其价值应随着网络的增长而升高。正如当前的GUCS，价格从发行以来一直在涨。

因为大家都明白，现在手中的GUCS将会你话语权的体现，你是可以对GUCS的发展进程进行投票的。

而你手中的筹码越多，将来的话语权就会越大，那么，对你也就更有利。

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